返済比率計算ツール
住宅ローン審査で見る、年収に対する年間返済額の割合をかんたん計算
返済比率を計算する
住宅ローン年間返済額: -円
総年間返済額: -円
住宅ローンのみの返済比率: -%
他の借入を含む返済比率: -%
先に結論
返済比率は、年収に対して年間返済額がどれくらい占めるかを示す比率です。
住宅ローン審査では、住宅ローンだけでなく、車ローン、カードローン、奨学金など他の借入も合算して見られることがあります。
返済比率が低いほど家計には余裕を残しやすいですが、審査通過を保証する指標ではありません。
計算式
返済比率 = 年間返済額 ÷ 年収 × 100
年間返済額 = 毎月返済額 × 12 + ボーナス返済額 + 他の年間返済額
返済負担率、返済比率、総返済比率は文脈により近い意味で使われます。金融機関ごとの定義は必ず確認してください。
返済比率とは？住宅ローン審査で見る年収に対する返済額
返済比率は、年収のうちローン返済に使う割合を示します。年収600万円、住宅ローンの年間返済額が144万円なら、返済比率は24%です。ここに車ローンなど他の借入返済が年間36万円ある場合、総年間返済額は180万円となり、他の借入を含む返済比率は30%になります。
この違いは重要です。家計では住宅ローンだけでなく、すべての返済が毎月の支出になります。金融機関の審査でも、住宅ローン以外の借入が返済能力の判断材料になることがあります。
住宅ローン審査で見る返済比率の目安
| 返済比率 | 家計上の見方 | 確認したいこと |
|---|---|---|
| 20%未満 | 返済負担を抑えやすい水準 | 教育費、修繕費、将来の金利上昇余地 |
| 20%から25% | 比較的現実的に検討しやすい水準 | 手取り収入で無理がないか |
| 25%から35% | 家計条件によって慎重な確認が必要 | 他の借入、固定費、家族構成 |
| 35%以上 | 返済負担が重くなりやすい水準 | 借入額、返済期間、物件予算の見直し |
上記は家計管理のための一般的な目安です。実際の住宅ローン審査では、金融機関ごとの基準、審査金利、年収、勤続年数、信用情報、物件評価、自己資金なども確認されます。返済比率だけで審査結果は決まりません。
年収別の返済比率シミュレーション
毎月返済額が同じでも、年収が変わると返済比率は大きく変わります。以下は住宅ローンの毎月返済額12万円、ボーナス返済なし、他の借入なしの場合です。
| 年収 | 年間返済額 | 返済比率 | 見方 |
|---|---|---|---|
| 400万円 | 144万円 | 36.0% | 慎重な見直しが必要 |
| 500万円 | 144万円 | 28.8% | 固定費と他の借入を確認 |
| 600万円 | 144万円 | 24.0% | 比較的検討しやすい水準 |
| 800万円 | 144万円 | 18.0% | 余裕を残しやすい水準 |
返済比率に含める借入・含めない支出
含めて確認したい返済
- 住宅ローンの毎月返済額
- ボーナス返済額
- 車ローン
- カードローン、リボ払い
- 奨学金や教育ローン
別枠で見たい支出
- 固定資産税、火災保険料
- マンション管理費、修繕積立金
- 教育費、保育料
- 通信費、水道光熱費
- 車の維持費、医療費
返済比率はローン返済額の割合を測る指標です。ただし、実際の暮らしでは税金、保険料、修繕費、教育費も支出になります。審査上の返済比率が低くても、家計上の余裕が十分とは限りません。
返済比率が高いときの下げ方
借入額を下げる
物件価格、諸費用、頭金のバランスを見直します。借入額が下がれば、毎月返済額と返済比率を直接下げられます。
他の借入を整理する
車ローンやカードローンの返済があると、総返済比率が上がります。完済や借入整理で余力を作れる場合があります。
返済条件を見直す
返済期間を長くすると毎月返済額は下がりますが、総支払利息は増えやすくなります。短期負担と総額の両方を見ます。
審査上の返済比率と家計上の安全ラインは違う
住宅ローンでは「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」が一致するとは限りません。審査上は返済比率の範囲内でも、教育費、老後資金、車の買い替え、住宅修繕費を考えると、家計には余裕を残したほうが安全です。
特に変動金利を選ぶ場合は、将来の返済額上昇リスクも考慮します。返済比率を計算したら、パーセント計算で手取りに対する住居費割合を確認したり、支出全体の比率を整理したりすると判断しやすくなります。
FAQ
参考にした考え方
返済比率の考え方は、住宅ローンを扱う金融機関の解説でも共通して使われています。目安や審査の扱いは商品ごとに異なるため、実際に借入を検討する場合は、みずほ銀行の返済比率解説、三井住友銀行の住宅ローン返済比率コラム、三菱ＵＦＪ銀行の返済比率解説なども確認してください。